Darlehen Hergestellt in PayPal kommt in Frankreich an. Nicht irgendein Kredit, sondern ein professioneller Kredit, der für VSE-Einrichtungen / KMU, Benutzer des Online-Zahlungsdienstes PayPal bestimmt ist und vor allem nach dem zukünftigen Einkommen des Online-Kreditnehmers gewährt wird. „Unser Ziel ist es, KMU und KMU überall in der Region bei der Finanzierung ihres Wachstums zu unterstützen, auch in ‚Bankenwüsten‘, wo der Zugang zum traditionellen Kreditangebot schwieriger geworden ist“, Fasst Francis Barel, Direktor von PayPal Frankreich, zusammen.
Die Höhe der Finanzierung kann bis zu 160.000 Euro betragen, mit dem Versprechen einer Antwort nahezu in Echtzeit und der Freigabe von Geldern in wenigen Minuten. Da der Kreditnehmer bereits Paypal-Kunde ist, profitiert er von einem sehr vereinfachten Anmeldeprozess ohne zusätzliche Dokumentation.
Diese PayPal-Option ist nicht neu. In den USA gibt es ihn seit 2013, ein Dienst, der nach und nach auf Großbritannien (2015), Deutschland und Australien (2018) ausgeweitet wurde. Damit ist Frankreich neben den Niederlanden das fünfte Land, das ins Leben gerufen wurde. Seit 2013 hat PayPal bereits mehr als 1,1 Millionen Kredite im Wert von 22 Milliarden US-Dollar gewährt.
Die natürliche Erweiterung des Modells
Der Kredit ist auch nicht überraschend: Es ist eine natürliche Erweiterung des PayPal-Modells, das den Datenblock nutzt, den es besitzt und weiß, wie jede gute Finanztechnologie (Paypal wird oft als „Finanztechnologie Nummer eins“ dargestellt). den größten Teil ihrer Technologie. In diesem Sinne bietet PayPal darüber hinaus auch Split-Payment-Lösungen an, mit einem kommerziellen Angebot, das seine Konkurrenten für aggressiv halten.
Kredite werden daher in erster Linie als Service für ihre E-Commerce-Kunden angesehen, auch wenn die Kreditmargen viel höher sind als die an der Kasse erzielten. “Unser Hauptgeschäft ist das Bezahlen und wird es bleiben. Es ist unsere DNA. KMU-Kredite, wie z. B. Teilzahlungen oder sogar Sparangebote, sind zusätzliche Dienstleistungen, die darauf abzielen, die finanzielle Inklusion für unsere Nutzer zu erleichtern, egal ob sie Privatpersonen oder Fachleute sind. “, erklärt Frances Burrell. Im Jahr 2021 macht Split Payment weniger als 1 % des von PayPal verarbeiteten Transaktionsvolumens aus.
PayPal hat sich jedoch aufgrund seiner Fähigkeit, Kundendaten zu analysieren, und auch aufgrund seines guten Rufs bei Online-Händlern und Verbrauchern, immer etwas mehr in das historische Territorium der Banken – Kredite – vorgewagt. PayPal ist eine starke Marke, die Vertrauen schafft. Andere Zahlungsgiganten, wie das schwedische Unternehmen Adyen, bieten E-Händlern Kreditlösungen mit einem ähnlichen Ansatz an.
Eine neue Kreditgeneration
Das von PayPal entwickelte Prinzip, unter dem Begriff „Arbeitskraft“, Tatsächlich umfasst es die Idee, die das Fintech-Unternehmen Kabbage im Jahr 2010 begann, indem es Online-Händlern einen Barvorschuss nach einer Punktzahl auf der Grundlage der Verkaufshistorie und aller auf der Plattform und im Internet verfügbaren Informationen, einschließlich Kundenbewertungen in sozialen Medien, anbot. Den Rest erledigten die Algorithmen.
Seitdem wurde dieser Ansatz von Zahlungsanbietern übernommen und verfeinert, aber auch von einer neuen Generation von Fintech-Unternehmen, die Finanzierungen für Online-Startups auf der Grundlage einer „Aktualisierung“ ihrer Daten anbieten. Diese Technologie wird in den Vereinigten Staaten, aber auch in Frankreich unter dem allgemeinen Begriff for entwickelt Erlösbasierte Finanzierung (RBB).
„Der große Unterschied zu einem herkömmlichen Darlehen ist die Möglichkeit, eine maßgeschneiderte Lösung gemäß den Bedürfnissen des Unternehmens zu im Voraus bekannten Fixkosten ohne versteckte Kosten anzubieten, sodass das Unternehmen entscheidet insbesondere ihre eigene Rückzahlungsquote zwischen 10 % und 30 % der Größe ihres Unternehmens, d. h. Unternehmen erstatten Kosten, wenn sie zahlen.“Francis Barrell erklärt.
„Wir stehen am Beginn einer dritten Generation in der Unternehmensfinanzierung, nach klassischen Bankkrediten und seit den 1980er Jahren objektbasierten Finanzierungen wie Leasing oder Factoring. Heute entsteht eine datengesteuerte Finanzierung, die repräsentativer für die Leistung des Unternehmens ist. Wir schauen nicht mehr auf die Vergangenheit des Unternehmens, sondern auf seine Zukunft.”Federführend ist seinerseits Nima Karimi, Mitbegründer des französischen Startups Silvr.
Schöne Blume von Fintech
Letzteres hat im vergangenen Februar eine Finanzierungsrunde von 130 Millionen Euro (einschließlich 112 Millionen Schulden) aufgenommen und ist eine der größten in Europa, indem es die französische Fintech-Blume (die Gründer von Qonto, Alma, Libeo oder Luko…) erworben hat. Sogar Bpifrance ist ein Investor, und es ist ein Zeichen für das Interesse des traditionellen Sektors an RBF. Darüber hinaus testet die Societe Generale eine ähnliche Finanzierungslösung für mobile Anwendungen.
Silvr zielt auf alle digitalen Geschäftsmodelle (E-Commerce, SaaS-Software, Abo-Modelle…), kurz gesagt auf alle Aktivitäten, die viele Daten generieren, über deren Plattformen oder alle von Webbetreibern bereitgestellten Analysetools (Google Analytics , etc.).
“Ein Unternehmen, das Kundenakquise online durchführt, produziert natürlich viele Daten über eine Menge Software. Diese Daten, die mit denen von Open Banking abgeglichen werden, ermöglichen es uns, eine vollständige Historie und ein Projekt für zukünftiges Wachstum aufzubauen”, Fasst Naama Karimi zusammen. Es hängt also alles von der Effizienz des Algorithmus ab, der diese Daten verarbeitet.
Heute wird in der RBF-Nische eine ganz neue Welle von Finanzierungsplattformen gestartet. So finanzieren sie Akquisitionen und Marketingkampagnen, Aktien, Verkaufsprovisionen, all diese Ausgaben, die zukünftige Einnahmen versprechen, aber kein Bargeld in naher Zukunft, um ihre Bankiers zu beruhigen.
Eine Welle der Begeisterung für RBF
Tatsächlich gibt es eine echte Begeisterung für die Art der Finanzierung, die wir sehen. Letzten Monat sammelte in Deutschland ein ähnliches Fintech-Unternehmen, Mubadala Capital, 115 Millionen Euro und Ritmo aus Spanien fast 200 Millionen Dollar (hauptsächlich Schulden). Nach Angaben von Dealroom wurden im Jahr 2021 etwa 30 RBF-Startups auf der ganzen Welt etwa 2 Milliarden US-Dollar aufgebracht. Einige haben sogar begonnen, sich einen Namen zu machen, wie Silvr und Karmen in Frankreich, Ritmo in Spanien oder Vitt in Großbritannien, um nur von Europa zu sprechen.
Das Belohnungsprinzip ist immer gleich: Rückzahlung auf Basis einer Umsatzquote, einer festen Provision oder einer variablen Verzinsung je nach Einkommen (höher bei steigendem Geschäftsvolumen …). Ein System, das die Rate daher auf ein hohes Niveau anheben kann … bis zu 20%!
Aber es ist die Natur des Kredits, die Anpassung an die Bedürfnisse digitaler Unternehmen und die schnelle Reaktion mit einem reibungslosen Ablauf, die die Menschen überzeugt. Diese alternative Finanzierungsmethode könnte von höheren Zinssätzen und einer Verschärfung des aktuellen Umfelds mit strengeren Kreditbedingungen und einer weniger großzügigen Finanzierungsmobilisierung profitieren.