Ob es besser ist, fürs Alter zu sparen oder Hypothekenschulden zu tilgen, ist eine der am häufigsten gestellten Fragen von Eigenheimbesitzern. (Foto: The Canadian Press)
Jennifer Woodvine fragt sich ständig, ob sie ihr zusätzliches Geld verwenden sollte, um ihre Hypothek schneller abzuzahlen oder es stattdessen in Altersvorsorge zu investieren.
„Die Frage, die ich mir oft stelle, ist, wenn ich 10.000 Dollar pro Jahr für meinen Ruhestand zurücklege, aber mehr als 10.000 Dollar pro Jahr an Zinsen für meine Hypothek zahle, wäre es dann besser, wenn ich diese 10.000 Dollar in eine Hypothek stecke, um sie schneller abzubezahlen? , und dann, sobald Sie die Hypothek abbezahlt haben, Ihre Rentenbeiträge drastisch erhöhen?“, erklärt Jennifer Woodvin.
Die 35-jährige Projektmanagerin, die mit ihrem Mann und zwei Töchtern in Hamilton lebt, investierte ihr überschüssiges Geld in einen Registered Retirement Savings Plan (RRSP). Ihr Ehemann trägt jährlich 4.000 US-Dollar zum RRSP bei und spritzt jährlich 6.000 US-Dollar durch das Aktienverkaufsprogramm für Mitarbeiter ein. Beide haben sich das schon in jungen Jahren angewöhnt, im Fall von Jennifer Woodfin im Alter von 15 Jahren.
“Wir haben immer gelernt, Beiträge zu RRSPs für die Altersvorsorge und Steuervorteile zu leisten. Die Mitarbeiterquoten wurden um 60 % (vom Arbeitgeber) erhöht, daher halte ich das für nicht verhandelbar”, sagt sie. Jennifer Woodvine investiert auch Geld in Registered Education Provider Plans (RESPs) für die Bildung ihrer Kinder.
Ob es besser ist, für den Ruhestand zu sparen oder Hypothekenschulden abzubezahlen, ist eine der am häufigsten gestellten Fragen von Hausbesitzern mit zusätzlichem Geld, bemerkt Ron Hayek, Vermögensberater und Kundenberater bei Nicola Wealth in Toronto.
Für Hausbesitzer, die zwischen einer schnelleren Rückzahlung ihrer Hypothek oder der Finanzierung eines höheren Altersvorsorgeplans wählen können, sollte laut Ron Hayek das oberste Ziel darin bestehen, ihre RRSP-Beiträge zu erhöhen, mit dem Ziel, die Steuergutschrift zur Tilgung der Hypothek zu verwenden.
Durch die Nutzung des vollen RRSP-Beitragsraums profitiert man sowohl von der Beitragssteuergutschrift als auch vom steuerbegünstigten Wachstum seiner Investitionen, da diese nicht besteuert werden, bis wir anfangen, Geld von ihnen zu bekommen.
Diese Strategie funktioniert nur, wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung verwenden, um Ihre nicht abzugsfähigen Hypothekenschulden zu tilgen. Anders als in den Vereinigten Staaten sind Zinsen, die auf primäre Hypothekenschulden für Eigenheime gezahlt werden, in Kanada im Allgemeinen nicht von den Steuern abzugsfähig.
Für diejenigen, die zusätzliches Geld übrig haben, nachdem sie ihren RRSP maximiert und Hypothekenschulden zurückgezahlt haben, empfiehlt Ron Haik, das zusätzliche Geld zwischen der Rückzahlung der zusätzlichen Hypothek und der Maximierung ihrer Beiträge zum Konto aufzuteilen. Ein steuerfreier Sparplan (TFSA).
Hausbesitzer sollten prüfen, ob ihr Hypothekenvertrag eine Pauschalsumme oder eine doppelte Zahlung zulässt, was zur Tilgung des Hauptbetrags beiträgt, um die Hypothek schneller zu tilgen.
„Die meisten (Verträge) sehen vor, dass bis zu 15 % oder 20 % des Hypothekenwerts im Laufe eines Jahres ohne Vertragsstrafe gezahlt werden können“, erklärt er.
Smiths Manöver
Ron Haik weist darauf hin, dass es auch eine andere Strategie namens Smith Manoeuvre gibt, die Hausbesitzer anwenden können, um ihre Hypothek abzuzahlen und gleichzeitig für die Zukunft zu sparen.
Das Smith-Manöver wandelt nicht abzugsfähige Hypothekenschulden in abzugsfähige Schulden um. Sie müssen zuerst einen Teil der Hypothek zurückzahlen und dann den zurückgezahlten Kapitalbetrag leihen, damit Sie ihn anlegen können. Die Investitionen müssen die Kreditkosten übersteigen, um zusätzliche Einnahmen zu generieren, die zur Tilgung weiterer Hypothekenschulden verwendet werden, erklärt er.
Diese Technik ist nicht jedermanns Sache. Um das Smith-Manöver durchzuführen, müssen Sie mit der Hebelwirkung vertraut sein, einen Plan haben, an den Sie sich halten können, wenn die Märkte volatil sind, und eine gewisse Flexibilität in Ihrem Cashflow haben, sagt Ron Hayek.
Sie müssen auch gut Buch führen können, da Sie die Zahlungen, die Sie für ein Hypothekendarlehen leisten, von den Zahlungen trennen müssen, die Sie für ein Investitionsdarlehen leisten.
Außerdem sollten Sie einen Plan B haben, falls Sie sich für einen Umzug entscheiden oder der Wert des Hauses sinkt. Aber im Allgemeinen, wenn man richtig investiert, kommt man zu dem Schluss, dass das Portfolio den Kredit mindestens decken sollte.
Er argumentiert, dass der Vorteil von Smiths Gambit darin besteht, dass Sie ein großes Anlageportfolio aufbauen und gleichzeitig Ihre Hypothek abzahlen können.
Abhängig von der Performance Ihres Portfolios im Verhältnis zu Ihren Kreditkosten können Sie Ihre nicht abzugsfähige Hypothek schneller abbezahlen.
Diese Beschleunigung kann beträchtlich sein. Das könnte eine achtjährige Reduzierung der Hypothekenzahlungen gegenüber dem Standardtilgungsplan bedeuten, abhängig von Renditen und Zinssätzen, sagt er.
Ron Hayek rät Eigentümern jedoch nicht, das Smith-Manöver selbst auszuprobieren. Es wird dringend empfohlen, diese Strategie nur mit Rat und regelmäßiger Überprüfung durch einen Finanzberater zu verfolgen.