Seit September 2021 ist Bitcoin gesetzliches Zahlungsmittel in El Salvador. Das ist ein mutiges finanzielles Experiment – wie geht es? Daten, die auf der Umfrage des National Bureau of Economic Research basieren, können uns helfen zu verstehen, wie der Bitcoin-Adoptionsprozess für normale Menschen funktioniert.
Die Ergebnisse zeigen, dass es nach dem anfänglichen großen Vorstoß der Regierung von El Salvador, ihre Bürger zu ermutigen, dieses neue Finanzsystem zu nutzen, keine Begeisterung und Akzeptanz mehr gibt. Die Akzeptanz der meisten wichtigen Indikatoren ist zurückgegangen, und die Dynamik ist schwach.
Geschichte von Bitcoin in El Salvador
El Salvadors Währung ist seit 2001 der US-Dollar, wodurch es bei der Gestaltung seiner Geldpolitik vollständig von den USA abhängig ist. Im September 2021 war El Salvador das erste Land der Welt, das Bitcoin gesetzlich ausgeschrieben hat, indem es ein Bitcoin-Gesetz verabschiedete, das alle Wirtschaftsakteure verpflichtet, Bitcoin für alle Zahlungen zu akzeptieren.
Um dieses neue System zu erleichtern, hat die salvadorianische Regierung auch eine App namens „Chivo Wallet“ gestartet, die es Benutzern ermöglicht, Bitcoins und Dollars digital im Lightning Network auszutauschen, einer Tier-2-Lösung für Peer-to-Peer-Zahlungen. Schnell und günstig auf Basis des Bitcoin-Blockchain-Netzwerks. Um dieses neue System zu unterstützen, kaufte die salvadorianische Regierung Bitcoins vom Markt und hielt sie in Reserve, um eine Liquiditätsreserve für den Umtausch von US-Dollar in Bitcoins und umgekehrt zu schaffen.
Die Regierung hat einen Anreiz von 30 US-Dollar für jeden geschaffen, der die App herunterlädt und sich anmeldet. Denken Sie daran, dass 30 US-Dollar für viele Bürger ein anständiger Geldbetrag sind und etwa 0,7 % des Jahreseinkommens einer Person in El Salvador entsprechen.
Die Daten zeigen, dass die Akzeptanz gering und stagnierend ist
Die Daten zur Bitcoin-Strategie in El Salvador sind wichtig, weil sie es uns ermöglichen zu wissen, was passiert, wenn ein Land beschließt, Kryptowährungen landesweit einzuführen. Denken Sie daran, dass dies noch nie zuvor gemacht wurde, also ist dies im Grunde ein Experiment, das viele Interessengruppen, Branchenführer, Investoren sowie andere Länder auf der ganzen Welt genau beobachten.
Die Verwendung von Bitcoin als gesetzliches Zahlungsmittel und seine Einführung in El Salvador ist nicht wie erhofft. Obwohl viele Salvadorianer ein mit dem Internet verbundenes Smartphone haben, haben weniger als 60 % die für die Teilnahme erforderliche Chivo-Brieftasche heruntergeladen. Weniger als 40 % der Bürger, die die App heruntergeladen haben, nutzten sie weiter, nachdem sie ihren Anreizbonus von 30 $ in Anspruch genommen hatten.
Wie hoch ist der Anteil der Unternehmen, die Bitcoins akzeptieren?
Alle Unternehmen sollten anfangen, Bitcoin-Zahlungen zu akzeptieren, aber das ist nicht passiert. Nur 20 % der Unternehmen gaben an, Bitcoin als Zahlungsmittel zu akzeptieren, und die meisten von ihnen waren große Institutionen. Von allen Verkäufen wurden nur 5 % der Bitcoins getätigt und die meisten Transaktionen wurden nach Zahlungseingang in Dollar in der Chivo-Brieftasche umgewandelt.
Chivo.app
Die Chivo Wallet-App wurde von der salvadorianischen Regierung entwickelt, um die Annahme ihrer neuen Geldpolitik zu erleichtern. Chivo Wallet hatte viele Probleme und hatte daher unterschiedliche Auswirkungen auf seine Bereitstellung.
Als es gestartet wurde, gab es Probleme mit dem Registrierungs- und Identitätsprüfungsprozess. Aufgrund des 30-Dollar-Anreizes der Regierung gab es viele Fälle von Betrug, Identitätsdiebstahl und Phishing-Angriffen, bei denen versucht wurde, den 30-Dollar-Anreiz für andere zu beanspruchen.
Die Umfrage zeigt, dass 68 % der Menschen von der Existenz der App wissen und 78 % derjenigen, die davon gehört haben, sie entweder heruntergeladen oder versucht haben, dies mit Hilfe von Familie oder Freunden zu tun. Am häufigsten haben sie über soziale Medien von der App erfahren, gefolgt von Fernsehen und Radio, dann den Nachrichten und schließlich Freunden und Familie. Nur 40 % nutzten die App weiter, nachdem sie ihren 30 $-Bonus in Anspruch genommen hatten.
Mehr als 21 % der Befragten kennen Chivo Wallet, haben aber noch nie versucht, es herunterzuladen. Der wichtigste Grund ist, dass Benutzer Bargeld bevorzugen. Als nächstes kommen die Vertrauensprobleme: Die Befragten vertrauen weder dem System noch Bitcoin selbst. Der vierthäufigste Grund ist das Fehlen eines mit dem Internet verbundenen Telefons, gefolgt von der Komplexität der Technologie.
Wenn Salvadorianer die Chivo-Brieftasche verwenden, handeln sie in der Regel in US-Dollar, da die Volatilität von Bitcoin für sie als Risiko angesehen wird. Das Umwerfen mehrerer Dollar kann bedeuten, dass sie am nächsten Tag nicht essen oder zur Arbeit gehen können.
Anekdotische Beweise deuten darauf hin, dass die App von einer Untergruppe der Bevölkerung, wie z. B. Straßenverkäufern, als Bargeldalternative verwendet wird, da sie für kleine Peer-to-Peer-Zahlungen geeignet ist. Diese Funktion wird tatsächlich am häufigsten in der Chivo-Wallet verwendet, da Sie eine App wie Venmo verwenden und schnell US-Dollar von Person zu Person senden können, ohne Bitcoin ausgesetzt zu sein.
Mangelndes Vertrauen und Vertraulichkeit sind abschreckende Faktoren
Der Übergang von einer Denkweise der Bargeldwirtschaft, in der alle Transaktionen im Wesentlichen anonym sind, zu einer Umgebung, in der jede Finanztransaktion jetzt unter dem Deckmantel der Bundesregierung erfolgt, ist eine große Veränderung, auf die viele Bürger nicht vorbereitet waren.
Wenn Sie Chivo Wallet herunterladen, müssen Sie einen Identitätsprüfungsprozess absolvieren, der in der Branche allgemein als Know Your Customer oder KYC bezeichnet wird. Dies ist eine gängige Praxis bei der Einrichtung vieler Kryptowährungsbörsen. Durch diesen Prozess kann die Regierung jede mit Chivo Wallet getätigte Transaktion verfolgen und verfolgen. Monitoring-Möglichkeiten sind ein weiterer Kritikpunkt, den die Befragten anführten, als sie sich aufgrund ihres mangelnden Vertrauens in das System oder die Technologie gegen eine Teilnahme entschieden.
Den Überweisungsmarkt nicht erobern
Einer der wichtigsten Anwendungsfälle, der von den Befürwortern gelobt wird, ist der Geldbetrag, der in den Händen der Salvadorianer und nicht der Überweisungsunternehmen bleibt. Überweisungen machen 20 % des BIP von El Salvador aus.
Die Studie zeigt jedoch, dass nur 3 % der Personen angaben, mit Chivo Wallet Überweisungen in Bitcoin und nur 8 % in US-Dollar erhalten zu haben. Dies stimmt mit Daten der Zentralbank von El Salvador überein, die besagt, dass im Jahr 2022 nur 1,6 % der Überweisungen über eine digitale Geldbörse gesendet wurden.
gute Seiten
Etwa 70 % der Bevölkerung von El Salvador haben kein Bankkonto, was bedeutet, dass sie kein reguläres Bankkonto haben und keinen Zugang zu regulären Bankdienstleistungen haben. Jedem mit einem Smartphone den Zugriff auf Chivo Wallet zu ermöglichen, eröffnet neue Zugriffs- und Servicemöglichkeiten für einen großen Teil der Bevölkerung, der diese Optionen zuvor nicht hatte.
Manchmal dauert es eine Stunde oder länger mit dem Bus, um an seinem freien Tag zu einer Bank zu gelangen, um seine Schecks einzulösen. Arbeitnehmer können jetzt ihren Tages- oder Wochenlohn erhalten, ohne zur Bank gehen zu müssen. Chivo Wallet hat zwei Konten, eines für Bitcoin und eines für US-Dollar. Sie können Transaktionen in Bitcoin oder Dollar tätigen, und jeder andere mit der Chivo-Wallet-App kann Bitcoins oder Dollar erhalten.
Für viele Salvadorianer ist dies das erste Mal, dass sie die Möglichkeit haben, Bankdienstleistungen wie ein Sparkonto in Anspruch zu nehmen. Viele sagen, dass sie ihr Bitcoin-Konto als Sparkonto und ihr Dollar-Konto als Girokonto nutzen. Die Verbesserung des Zugangs zu Bankdienstleistungen und der finanziellen Inklusion ist eines der wichtigsten positiven Ergebnisse dieses Politikwechsels.
gewonnene Erkenntnisse
Die Einführung von Bitcoin als gesetzliche Währung in El Salvador hat aus verschiedenen kulturellen und administrativen Gründen keine kritische Masse erreicht. Diese Ergebnisse wurden erzielt, obwohl einer der hochgelobten Vorteile von Chivo Wallet die Möglichkeit des kontaktlosen Bezahlens während COVID-19 war. Eines der Hauptprobleme besteht darin, dass die Top-Down-Entscheidung der Regierung die Bevölkerung ohne Vorwarnung überraschte und verwirrte und die Ausbreitungsprobleme nur noch verschärfte.
El Salvadorianer sind an eine unbekannte Bargeldwirtschaft in US-Dollar gewöhnt und viele vertrauen der neuen Technologie nicht, insbesondere nach dem gescheiterten Start mit mehreren technischen Problemen mit Chivo Wallet. Viele Leute wurden zur Teilnahme verleitet, nur um den kostenlosen Bargeldbonus zu beanspruchen, und sind dann aus dem Programm ausgestiegen. Mangelnde Privatsphäre oder Vertrauen in das System und die Volatilität des Bitcoin-Preises sind weitere Faktoren, die eine Teilnahme verhindern.
In einem Land ohne Banken ist die Möglichkeit, mehr Menschen in das Finanzsystem einzubeziehen und Reibungsverluste für Angestellte zu verringern, ein enormer Vorteil, der trotz des Gewichts dieses Ansatzes anerkannt werden muss. Die Bitcoin-Erfahrung in El Salvador ist eine finanzielle Erkundung, von der wir alle lernen können. Wir werden es aufmerksam verfolgen.