Lebensstil | Mein Arbeitgeber weigert sich, remote zu arbeiten, kann ich es mir leisten zu gehen?

Patrick*, 57, hat die Arbeit von zu Hause aus so genossen, dass er nicht zurück ins Büro möchte. Seine Frau Melanie*, 52, fragt sich, ob ihr Mann „Auf Wiedersehen, Chef!“ sagen kann.

Gepostet um 6:00 Uhr

Isabelle Dube

Isabelle Dube
Journalismus

Haltung

Zu Beginn der Pandemie musste Patrick sein Büro verlassen, um von zu Hause aus zu arbeiten. „Das hat mir nicht gepasst“, sagte er am Telefon. Ich verstand nicht, wie wir unsere Abteilung aus der Ferne führen sollten. »

„Patrick hat mir vor der Pandemie zu Hause bei der Arbeit zugesehen, und selbst bei Schneestürmen wollte er unbedingt ins Büro“, fügt seine Frau Melanie am Telefon hinzu, aber seit er gezwungen ist, remote zu arbeiten, hat er seine Kapuze abgelegt völlig, will nicht mehr hin.“

Patrick ist glücklich, unnötige Reisen und Verkehr zu vermeiden und das Landhaus, das er von seiner Mutter geerbt hat, leichter genießen zu können. Der Arbeitgeber ist jedoch kategorisch: Alle Mitarbeiter müssen sich auf seinem Gelände befinden.

Patrick erklärt: “Wir haben mehrere Abteilungen im Unternehmen, einschließlich Fabriken, und die Arbeiter sind verpflichtet, auf der Baustelle zur Arbeit zu gehen. Um es fair zu machen, will der Arbeitgeber alle zurückhaben, auch wenn es für die Büroangestellten nicht notwendig ist.”

Die ein paar Jahre jüngere Melanie ihrerseits will gar nicht in Rente gehen. „Ich liebe meinen Job, ich genieße ihn, ich bin 26 Jahre hier geblieben und bis zum Ende des Ruhms gegangen, bis ich 65 wurde“, sagt sie ohne zu zögern.

Aber wenn Patrick aufhört zu arbeiten, können sie sich in ein paar Jahren ein neues Auto kaufen? Renovierungsarbeiten im Chalet? „Wir hatten vor, einen Teil des Erbes zu verwenden, um einen zusätzlichen Keller oder ein zusätzliches Schlafzimmer hinzuzufügen“, erklärt Patrick. Mit der Pandemie stiegen die Materialkosten und Auftragnehmer wurden nicht verfügbar. Wir werden ein bisschen warten. »

„Unsere Tochter hat im Herbst, im September, mit CEGEP angefangen und weiß noch nicht, was sie machen will, also wird sie wahrscheinlich nicht alle RESP-Prüfungen machen. [régime enregistré d’épargne-études] schlägt Melanie vor.

Eine Altersvorsorge hat das Ehepaar nicht. Patrick sieht, wie die Investitionen zurückgehen, und denkt, dass es ein schlechter Zeitpunkt für die Auszahlung eines Registered Retirement Savings Plan (RRSP) sein könnte. Allerdings ist der Stresspegel im Job so stark angestiegen, dass er endlich wissen will, ob er in den Ruhestand gehen kann, ohne die finanzielle Gesundheit der Familie zu gefährden.

Zahlen

Patrick, 57 Jahre alt

  • Gehalt: 100.000 Dollar
  • UVP: 525.400 $
  • TFSA: 80.400 $
  • Nicht erfasste Investitionen: 5.700 $
  • QPP im Alter von 65 Jahren: 1.137 $
  • Bankkonto: 20.000 $
  • ANSPRECHPARTNER: 23.500 $
  • Das Haus ist 600.000 Dollar wert
  • Hypothek: 30.600 $
  • Kabine: 200.000 $
  • Vermächtnis: 129.000 $

Melanie, 52 Jahre alt

  • Gehalt: 90.000 $
  • UVP: 330.000 $
  • TFSA: 34.000 $
  • QPP im Alter von 65 Jahren: 1.354 $
  • Bankkonto: 20.500 $

Analytik

Chantal Matos, Finanzplanerin und beratende Direktorin bei der privaten Fondsverwaltungsfirma FMOQ, hat sich mit der Angelegenheit befasst. Am Ende hat sie gute Nachrichten für Patrick und Melanie. Aber mal sehen, was ihn zu dieser ermutigenden Schlussfolgerung geführt hat.

Zunächst einmal kann ein Kind, selbst wenn es in einem anerkannten Programm nur ein Jahr alt ist, das gesamte RESP-Programm abbrechen. “Ich habe RESPs nie in einen Rentenplan aufgenommen, weil ich sie für Bildung betrachte. Ich habe sie auch hier nicht berücksichtigt”, versichert Chantal Matos.


Foto von Hugo Sebastian Hubert, Los Angeles Press Archives

Chantal Matos, Finanzplanerin und Geschäftsführerin bei FMOQ Funds Private Management

Danach will Mélanie noch mindestens 10 Jahre arbeiten. Daher hat der Planer ein Szenario entwickelt, in dem Mélanie im Januar 2033 in den Ruhestand geht. Bis zu diesem Datum muss sie ihre ungenutzten RRSP-Flächen in Höhe von 1.614 USD nutzen und maximieren.

„Ich schlage vor, dass Sie so viel wie möglich in RRSPs einzahlen, weil sie keinen Pensionsplan haben“, sagt Chantal Matus. Sie kann jedes Jahr 18 % ihres Einkommens beitragen. Derzeit trägt sie 10.000 US-Dollar bei, was nicht das Maximum ist, weshalb sie ungenutzte RRSPs gesammelt hat. »

Patrick muss dieses Jahr zusätzlich zu seinen ungenutzten Rechten, die sich auf 9.109 US-Dollar belaufen, auch die maximalen RRSPs nehmen. Er kann einen RRSP von Fonds de Solidarité FTQ oder Fondaction de la CSN erhalten, wenn der Aktienkauf für dieses Jahr 2022 noch angeboten wird. Er kann die Steuergutschrift von 30 % in Anspruch nehmen.

Das steuerfreie Sparkonto von Patrick (TFSA) muss mit Erbgeldern maximiert werden. „Wenn er Geld braucht, kann er es ohne Steuern bekommen.“

der Plan

Um den Betrag seiner Rente aus dem Ruhestandsplan von Quebec zu erhöhen, rät der Planer Patrick, bis zum Alter von 65 Jahren mit der Beantragung zu warten. So auch Melanie.

Im Plan hat Chantal Matus auch die Altersrente (PSV) für beide Ehegatten auf das Alter 70 aufgeschoben. “Sie können dies auch mit einer Quebec-Rente tun, solange sie das Geld nicht benötigen”, heißt es in dem Programm.

Die beste Strategie wäre, dass Patrick seine Rente im Alter von 68 Jahren in Quebec bezieht, wenn Melanie 2033 in den Ruhestand geht … es sei denn, sie beschließt, bis 2035 weiterzumachen.

Planer Patrick rät dringend davon ab, sich sofort aus dem RRSP zurückzuziehen.

„Wenn er in den nächsten Jahren kein Einkommen hat, kann seine Frau die Ehegatten- oder De-facto-Ehemann-Steuerbefreiung in Anspruch nehmen, die der Person zusteht, die für die Bedürfnisse ihrer Frau sorgt.“

Der Höchstwert der Gutschrift für das Steuerjahr 2021 betrug 1.729 USD.

Lebenskosten

Chantal Matos gratuliert Melanie zu dem von ihr eingereichten detaillierten Budget.

“Wenn ich das analysiere, kann ich nirgendwo abschneiden. Vielleicht gibt es einen Gasabfall, aber vielleicht nicht, wenn Patrick im Ruhestand mehr fährt.”

Die geschätzten Lebenshaltungskosten des Paares von 72.993 US-Dollar wurden auf 75.000 US-Dollar aufgerundet. Dieser Betrag beinhaltet die Hypothek in Höhe von 1.000 USD pro Monat, die 2024 ausläuft.

Der Planer hat einen Ruhestandsplan bis zu Melanies 95. Geburtstag erstellt. Bei Lebenshaltungskosten von 75.000 US-Dollar, einer jährlichen Rendite von 3,5 % und einem Anstieg der Ausgaben und Mélanies Gehalt von 2 % pro Jahr wird das Paar in der Lage sein, von seinen Ersparnissen zu leben, ohne das Haus oder die Hütte zu verkaufen oder zu verkaufen.

Um die Lebenshaltungskosten zu decken, muss Patrick für drei Jahre seines Erbes jährlich 15.000 bis 20.000 US-Dollar aufwenden, oder mehr, wenn er sich wohl fühlt, bevor er mit der Auszahlung seiner RRSPs beginnt.

Renovierungen

“Wenn Sie ab 2024 monatlich 1.000 US-Dollar verschwenden, werden ihre Lebenshaltungskosten auf 63.000 US-Dollar pro Jahr sinken, bemerkt Chantal Matos. Dieser Betrag kann verwendet werden, um den Kauf eines Autos zu finanzieren oder Renovierungsarbeiten durchzuführen.”

Wenn es Zeit für eine Verlängerung ist, müssen Patrick und Mélanie den Finanzierungssatz prüfen, den ihr Unternehmen anbietet, und berechnen, was vorteilhafter ist: Bargeld mit TFSA, eine Erbschaft oder eine Hypothekenmarge. Alles wird von den zeitnahen Kursen und den von den TFSAs verdienten Zinsen abhängen.

Laut dem Spezialisten kann Patrick morgen ohne Angst „Auf Wiedersehen, Chef!“ sagen, während Melanie in 10 Jahren aufhören kann zu arbeiten.

Das Programm kommt zu dem Schluss, dass “wenn sie sich entscheidet, bis zum Alter von 65 Jahren weiterzumachen, dies für sie persönlich ist, da sie nicht mehr arbeiten muss”.

*Obwohl der in diesem Abschnitt beschriebene Fall real ist, sind die verwendeten Vornamen frei erfunden.

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