Könnten Sie ein Verlierer sein, wenn der Dollar bei seiner Abhebung zum RRSP beigetragen hätte? Die kurze Antwort: Ja. Aber viel Glück beim Vorwegnehmen!
In den allermeisten Fällen sind RRSP-Beiträge langfristig rentabel. Sie sind nicht alle gleich, und das sollte uns nicht vom Schlafen abhalten, auch wenn bestimmte Beiträge zu Lasten einer Wahl gegangen sind, die besser hätte sein können.
Die Idee zu diesem Thema kam mir, nachdem sich jemand darüber beschwert hatte, zu viel Steuern zu zahlen, wenn er sein RRSP abhebt, sobald er in Rente geht. Der Mann war wütend, weil er das Gefühl hatte, heute mehr Steuern zurückzubekommen als die Steuergutschrift, die er in den Jahren genommen hatte, in denen er in sein Rentenkonto eingezahlt hatte.
Es ist möglich, aber ist es ein Verlierer?
Steuer Mechanik
Das Prinzip kennst du vielleicht, ich habe es hier schon erklärt. Ein RRSP-Beitrag ermöglicht Ihnen einen Steuerabzug, aber die Auszahlung ist steuerpflichtig. Die TFSA-Einzahlung wird nicht vom Einkommen abgezogen, aber was Sie daraus bekommen, wird nicht hinzugerechnet. Bei beiden Konten fallen die Erlöse steuerlich abzugsfähig an.
Während Ihrer Karriere sollten Sie in den Niedrigsteuerjahren einen TFSA einem RRSP vorziehen. Bei dieser Bewertung müssen wir den „effektiven Grenzsteuersatz“ (METR) berücksichtigen, der nicht nur die Einkommensteuer, sondern auch Sozialprogramme umfasst, deren Großzügigkeit nach dem Familieneinkommen angepasst wird, insbesondere Familienbeihilfen und die garantierte Einkommenszulage (GIS ).
In Jahren, in denen uns die Steuern hart treffen, ist ein RRSP nützlicher als ein TFSA, solange wir zum Zeitpunkt des Umtauschs einem niedrigeren Steuersatz unterliegen. Wenn die Steuer bei Einzahlung und Entnahme gleich ist, sind TFSA und RRSP gleich.
Dies ist die Grundlage. Aber wer kennt am RRSP-Beitragstag den 20-jährigen Rentensteuersatz? Am Ende werden Dollars in das RRSP eingezahlt, die an die TFSA hätten weitergeleitet werden sollen, und umgekehrt.
echter vergleich
Die Bestimmung des besten Steuerparadieses ist manchmal ein Rätselraten. Um zu sehen, ob wir ein gutes Geschäft gemacht haben, sollten wir den RRSP nicht mit dem TFSA vergleichen, sondern mit einem nicht registrierten Portfolio.
Der Typ, der sich darüber beschwert, zu viel Steuern auf sein RRSP-Einkommen zu zahlen, wäre also besser dran gewesen, sein Geld außerhalb des RRSP anzulegen? Das ist die Frage.
Hier hilft Daniel Laverder, Versicherungsmathematiker und Finanzplaner, mit einem in Excel entwickelten Berechnungstool. Auf diese Weise können Sie die Entwicklung einer einzelnen Investition im Laufe der Zeit vergleichen, von der Einzahlung bis zur Auszahlung, unabhängig davon, ob es sich um ein RRSP-, TFSA- oder ein nicht registriertes Konto handelt.
Mit dem Tool können Sie einige Parameter anpassen, darunter die Rendite, den Diskontsatz bei Einzahlung und den Steuersatz bei Auszahlung.
Ich habe ein Szenario mit diesen Annahmen getestet: 37 % Rabatt auf einen Beitrag von 1.000 $ aus dem RRSP; Steuersatz von 48 % auf den Umtausch; 5% Rendite in der Zwischenzeit. Wie verhält sich dieser Beitrag im Vergleich zu einer gleichwertigen Nicht-RRSP-Investition?
Die Kosten für den Beitrag von 1.000 US-Dollar betragen 630 US-Dollar nach Steuerrückerstattung. Um parallel gehalten zu werden, muss die nicht erfasste Investition bis zu 630 $ betragen. Danach kommt ein Steuersatz von 48 % zur Anwendung.
So sieht es nach Steuern im Laufe der Zeit für jedes Konto aus.
UVP | nicht registriert
- ein Jahr: $546 $650
- 5 Jahre: $664 $736
- 10 Jahre: $847 $859
- 15 Jahre: $1081 1.003 Dollar
Steuerschutz, der seinen Job macht
Die Tabelle zeigt, dass ein viel höherer Steuersatz auf Abhebungen ein großer Nachteil für einen anfänglichen RRSP ist. Es zeigt sich aber, dass die Steueroase über die Jahre ihren Dienst tut. Je mehr Zeit vergeht, desto näher kommt das RRSP dem nicht registrierten Konto und überholt es nach 11 Jahren.
Wenn höhere Renditen gehalten würden, hätte der RRSP das nicht registrierte Konto schneller eingeholt. Das gilt auch umgekehrt: Bei bescheidenen Gewinnen ist der Steuerschutz weniger beeindruckend. Mit einer Rendite von 2% hat RRSP seinen Konkurrenten nach 25 Jahren nicht eingeholt!
Tatsächlich ist es komplizierter, als es sich anhört, sagt Daniel Laverder.
Die Leute sind abhängig vom Grenzsteuersatz, der für den letzten verdienten Dollar gilt. Aber sowohl RRSP-Einzahlungen als auch -Entnahmen verteilen sich über Jahre und überschneiden sich mit mehreren Steuerklassen“, erinnert sich der Direktor des Experience Centers der Banque Nationale Gestion Privée 1859.
Außerdem sind Erklärungen nie schriftlich und die Steuervorschriften können sich ändern.
Finden Sie heraus, welcher der Zehntausende von Dollar, die in Ihren RRSP gesteckt werden, nicht sein sollte!